作者： 杜川
[ 《方法》规矩，单户用于消费的个人信用借款授信额度应当不超越人民币20万元。 ]
商业银行线上借款迎来严监管。
5月9日，银保监会发布《商业银行互联网 借款办理暂行方法（征求意见稿）》（下称《方法》），规范商业银行互联网借款事务有序发 展：规矩借款资金不得用于购房及归还住宅典当借款；用于消费的个人信用借款授信额度应当不超越人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超越一年。
《方法》的落地对商业银行互联网借款事务合规性展开至关重要。
互联网借款归入规范化轨迹
近年来，商业银行互联网借款事务加快速度进行展开，各类商业银行均以不同方法不同程度地开 展互联网借款事务。因为监管方针一向没有清晰，遭到广泛重视。
与传统线下借款方式比较，互联网借款具 有依托大数据和模型进行危险评价、全流程线 上主动运作、无人工或很少人工干预、极速审 批放贷等特色，在进步借款功率、立异危险评 估手法、拓展金融客户掩盖面等方面发挥了积极作用。
但与此一起，互联网借款事务也暴露出危险办理不审慎、金融顾客维护不充沛、资金用 途监测不到位等问题和危险危险。
“现行相关办理方法未彻底掩盖上述问 题，且商业银行互联网借款对客户进行线上认 证，实际上已突破了面谈面签和实地调查等规矩。因而，有必要赶快补齐准则短板，促进互联网借款事务规范展开。”银保监会相关担任人表明。
实际上，关于商业银行互联网借款办理方法，此前网上曾有过撒播版别。
“比较最早撒播的版别，此次征求意见稿并未就银行与协作组织的事务份额进行管控， 适应了整个消费借款职业分工细化、协作敞开 的潮流，一起，将一些详细监管权限下放，也有助于各地监管组织精准施策，能更好地推进创 新与防危险的平衡。”苏宁金融研究院副院长薛洪言对榜首财经表明。
从内容来看，此次《方法》对授信额度、跨区展业、借款资金用处、联合借款等内容进行了要点规范。
小额、短期
《方法》清晰规矩，互联网借款应当遵从小额、短期、高效和危险可控的准则。单户用于消费的个人信用借款授信额度应当不超越人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超越一年。
《方法》着重，商业银行应依据本身危险办理才能，依照互联网借款的区域、职业、种类等，确定单户用于生产运营的个人借款和流动资金借款授信额度上限。对期限超越一年的上述借款，至少每年对该笔借款对应的授信进行从头评价和批阅。
这意味着现在一些商业银行的18期、24期等线上借款产品均需作出相应调整。
“上限设定为20万，反映了监管正尽力在促进居民消费和操控借款用处之间获得平衡。”薛洪言对记者表明，这既能满意各方对消费借款促消费的诉求，又能有用下降消费借款资金流入股市、楼市的压力，还能在某些特定的程度上操控居民杠杆率的增速，一举多得。
需注意的是，互联网借款事务的确有可能会呈现过度授信、多头共债、资金用处不合规等危险问题。
薛洪言剖析，就消费用处而言，因为购车、装饰等大额消费有必要走线下，互联网借款途径中20万额度能满意简直一切消费需求。而大额消费借款的首要问题会集在资金流向难以操控上，实际中，许多大额消费借款被提取出来，并未用于消费，而是流入股市、楼市及其他理财出资途径，给金融组织借款资金用处办理带来很大难度，也变相进步了居民杠杆率，并某些特定的程度上助推了楼市泡沫。
为防控上述危险，银保监会担任人表明《方法》要点从五个方面做规范：一是清晰互联网借款小额、短期的准则，对消费类个人信用借款授信设定限额，防备居民个人杠杆率快速上升危险；二是加强一致授信办理，防止过度授信；三是加强借款付出和资金用处办理；四是对危险数据、危险模型办理和信息科技危险办理提出全流程、全方位要求，压实商业银行的危险办理主体职责；五是强化事中过后监管。
“商业银行对契合相应条件的借款应采纳受托付出方法，并精细化受托付出限额办理。借款资金用处应当清晰、合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和财物办理产品出资，不得用于固定财物和股本权益性出资等。如发现借款用处违法违规或未依照约好用处运用的，应当采纳方法提早收回借款。”该担任人称。
银行防止成为单纯资金提供方
现在，商业银行经过多种方法与第三方组织协作展开互联网借款事务。但部分银行对协作组织办理较为粗豪，没有树立全行一致的办理准则、协作组织资质存在缺点、对协作组织的持续性办理缺乏等，也引发银行名誉危险。
据报道，到2019年10月，整个联合借款市场规划已达到2万亿元左右，触及数百家银行等金融组织。
规划巨大的联合借款事务已成为监管要点。《方法》着重了商业银行与联合借款组织的准入条件、协作协议、信息发表、清收退出等，引导商业银行审慎展开协作，防止协作组织危险向银行感染。
《方法》规矩，商业银行应当树立掩盖各类协作组织的全行一致的准入机制，清晰相应规范和程序，并实施名单制办理。
银保监会担任人表明，商业银行应当从运营状况、办理才能、风控水相等方面对协作组织进行准入前评价，协作组织资质应和其承当的功能相匹配。此外，商业银行与协作组织签定的书面协作协议应表现收益和危险相匹配的准则。
此外，现在商业银行与协作组织一起出资发放借款时依然存在一些协作组织向用户收取费用的状况。“商业银行应当依照自主风控的准则审慎展开事务，防止成为单纯的资金提供方。”银保监会担任人着重。
《方法》着重，除一起出资发放借款的协作组织以外，商业银行不得将借款发放、本息收回、止付等关键环节操作全权托付协作组织履行。商业银行应当在书面协作协议中清晰要求协作组织不得以任何方式向借款人收取息费，稳妥公司和有担保资质的组织依照有关法律法规向借款人收取合理费用，以及银职业监督办理组织规矩的其他景象在外。
信息发表方面，《方法》规矩，商业银行应当在相关页面夺目方位向借款人充沛发表本身与协作组织信息、协作类产品的信息、本身与协作各方权力职责，依照恰当性准则充沛提醒协作事务危险，防止客户发生品牌混淆。
互联网借款究竟能不能出“省”？
此前，部分区域监管部分在下发的《关于加强互联网助贷和联合借款危险防控监管提示的函》中规矩，城商行、民营银行展开互联网联合借款事务，应据守“安身当地、服务当地、不跨区域”的定位。
区域银行发放互联网借款究竟能不能出“省”？此次征求意见稿的思路是：当地法人银行应当据守展开定位，在展开互联网借款事务时首要服务当地客户。
《方法》规矩，当地法人银行展开互联网借款事务，应首要服务于当地客户，审慎展开跨注册地辖区事务，有用辨认和监测跨注册地辖区事务展开状况。无实体运营网点，事务首要在线上展开，且契合中国银行稳妥监督办理委员会规矩其他条件的在外。
而在此前部分区域监管的规矩中，商业银行展开互联网借款事务要依照客户身份证地址、首要事务运营地、首要寓居日子地等维度，树立一致的属地运营规矩，依照异地授信办理相关文件的精力严厉管控异地授信。
“应该说之前的一些约束不是特别合理。从防备危险的视点看，因为线上消费借款小额涣散笔数大，无论是风控仍是催收，根本都是依托线上，客户在本地与否对事务流程和风控作用根本没什么影响。”薛洪言称。
银保监会相关担任人表明，考虑到各家银行互联网借款事务展开状况以及危险办理才能差异性较大，《方法》暂未对当地法人银行展开跨区互联网借款事务设置一致的定量目标进行约束，但当地法人银行应结合本身风控才能审慎展开此类事务，并保证有用辨认和监测跨区互联网借款事务展开状况。一起，监管组织有权依据商业银行跨区事务的规划、危险水相等提出进一步审慎性监管要求。
