原标题：疫情下的消费金融：方针暖风未至 714高炮再现，年化率将近5900%
来历：IT时报
见习记者 孙鹏飞 记者 李蕴坤
3月7日，南昌城下起阴雨。城里的肖文（化名）知道太阳终将升起，但他的日子遗留下疫情的水渍。疫情期间，没有收入，几万元的银行信誉卡账单压得他无法喘息。这一天，是他在迷人贷上的最终一期还款日。他拿不出10205.14元。
逾期的危险显而易见。肖文现已支付了2000元的逾期费，未能准时还款，每天有900多元的新债款累计。这还会影响他的征信记载。只是，与迷人贷客服的交流并不顺畅，据其称客服人员直接说出了他的家庭和作业详细地址，并以打爆通讯录和上门催收为要挟。
肖文仍在与迷人贷相持。这笔8.8万的告贷，包含逾期费，他已累计归还了近10.4万元。
在黑猫投诉和聚投诉渠道上，多位用户反映包含拍拍贷、迷人贷、玖富、捷信金融在内的多家消费金融贷组织存在收高利息、涉嫌暴力催收的状况。在聚投诉渠道上，单捷信金融一家公司，周投诉量高达3509起。
此外，砍头息、714高炮曾是上一年315晚会上的热议论题，并在尔后被监管层整改。可是，一年后，突发的疫情，不只让部分人群资金压力闪现，更让一些网贷渠道又开端跃跃欲试。
《IT时报》记者查询发现，虽然央行曾发布29号文，要求对疫情期间受影响个人和企业，恰当歪斜，但仍然有告贷人因被阻隔无法正常还款，却被网贷渠道以逾期为由记载征信，更有不少714高炮渠道借机敛财，5天收取高达45%的砍头息，年化率将近5900%。
吹不到的“方针暖风”
李程是湖北人，春节前辞去了作业，本来想春节后再找份作业，但出人意料的疫情，让他失掉了收入来历。
3月1日，是李程的还款日。5天后，他与迷人贷客服交流，期望有时机可以延期还款。客服口头应承。可是，3月10日，李程卡里仍是被扣去2900多元，其间10多元是逾期费用。这是他救急的账户。
本来，李程认为这是可以尽可能的避免的。
本年2月，李程看到一则关于疫情期间金融方针暖风的新闻。那是央行联合财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局发布的29号文。文件指出，因感染新冠肺炎住院治疗或阻隔人员、疫情防控需求阻隔调查人员、参与疫情防控作业人员以及受疫情影响暂时失掉收入来历的人群，金融组织要在信贷方针上予以恰当歪斜。一起，对受疫情影响暂时失掉收入来历的个人和企业，可依调整后的还款组织，报送信誉记载。
和李程有相同遭受的还有王杨。王杨是玖富万卡的告贷用户，因为被阻隔无法作业，2月份账单日前，他联络了客服，参议逾期还款，为此还供给了阻隔相片，客服赞同了。只是，当翻开3月份账单时，他发现渠道仍旧显现还款逾期，这笔记载乃至还上了央行征信。要抹去这笔坏账前史，他需等候5年。
为此，记者屡次拨打玖富万卡、迷人贷客服电话，但均没有接通。
疫情下方针暖风好像未能吹至消费金融商场每一个旮旯。一位央行征信中心的客服人员告知《IT时报》记者，包含消费金融公司在内的金融组织都会参阅29号文，“但详细怎么操作和上报，仍是取决于详细事务组织和部分。”
上海交通大学我国普惠金融中心联席主任白澄宇认为，这份文件并非强制性的，因而在详细施行上存在落差。确实，告贷人无法还款是否真正与疫情有关，很难取得有用证明。
林宇（化名）是一位催债组织的担任人。他向《IT时报》记者坦言，对接的金融组织处从未下发29号文，“金融组织会讲，疫情期间要当心处理，只要少部分组织会给出详细的操作指南和话术模板。”
林宇泄漏，疫情期间，金融组织并没有放宽对他们的绩效考核，他们也只能在催收湖北区域用户时， 口气相对弛缓些。
“贵重”的征信陈述和服务费
从看到账单的那一刻起，肖风便充溢疑问。到手8.8万元，迷人贷渠道显现的合同数据却是10.53万元。差额，由8660.12元的信息咨询服务费和8673.89元的保险费添补。这两笔费用也要算利息。
浙江泽鼎律师事务所律师夏谨言认为，假如渠道归于出借人和告贷人的中介，扣除手续费归于合法行为。
在一位网贷业界人士看来，大多数渠道都会收取保险费和服务费，这是业界常见的“擦边球”行为，“用户往往认为第三方保险费不必算利息。”
被质疑的还有“征信服务费”。
多名用户反映被网贷渠道收取了300元左右的征信服务费，乃至有的用户并没有在渠道上假贷，只是注册后便被收取310元征信陈述费，并且被直接分期付款。
这些投诉多发生在3月，而受疫情影响，央行征信中心此前曾发布公告，本年3月1日至6月30日，面向小额告贷公司、消费金融公司等10类乡村、民营和小微金融组织，免收企业信誉陈述和个人信誉陈述查询服务费。
一位捷信担任催收的前职工罗冰坦言，推销产品时，有些事务员会对用户介绍告贷月利率为2%，年化24%，属合法规模，“但事务员不会告知你，请求告贷还可能要收取服务费、短信提示费、灵敏保证服务包等其他费用。”
直到告贷发放，发现被“套路”的假贷者只要两个挑选，要么咬着牙还钱，要么等着它变坏账。
仍未绝迹的714高炮
上一年315晚会上，央视曝光消费金融商场的714高炮乱象。惋惜的是，1年后，714高炮并未绝迹。
所谓714高炮，指那些期限为7天或14天的高利息网络告贷，年化利率根本超越1500%。
在黑猫渠道上，一位用户投诉了在有米有品上告贷的阅历。告贷4000元，5天期，实践到手只要2200元，其间利息28元，告贷服务费1772元。年化率挨近5900%。
记者发现，多家网贷渠道的用户晒出了假贷图片，砍头息、高利率，告贷期间不断遭到催收人员暴力催债，是他们的一起阅历。
这好像是一场猫鼠游戏。此前监管层曾大力整理714高炮，但在监管的缝隙中，仍旧有企业挣扎生计。终究，这是一款暴利的商场。
关于大渠道而言，暴利反映在“砍头息”“变相高利贷”“阴阳合同”等用户投诉的词汇中。
利息终究有多高？肖文到手8.8万元，现在已向渠道归还10.4万元（包含逾期费用）。
《IT时报》记者通过IRR计算器发现，假如依照8.8万元告贷金额，以及肖文每月等额还款9260.53元算，因为本金在不断削减，这笔告贷实践年化利率高达45.43%！这突破了高利贷红线。当然假如用10多万元的合同金额算，利率会拉回至合规水准。
据悉，法令只维护年利率24%以内的利息约好，24%至36%之间的利息约好也是有用的，可是法令不会协助出借人去追偿超越部分的利息。而超越36%部分的利息约好是无效的。
关于渠道服务费用的定性，我国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛告知《IT时报》记者，合同金额减去到手金额后的部分，都算归纳利息费用。
夏谨言则表明，欠据、收据、欠条等债务凭据载明的告贷金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实践出借的金额认定为本金。但她一起表明需告贷人供给合同再详细分析。
逐利的渠道背面，汇聚着消费金融商场的张狂故事。
被忽视的催收员
顾客、消费金融企业、催收人员，疫情中，被影响的不单单是假贷人，但催收人员往往是被言论忽视的一方。
林宇对接的不少用户，往往之前通过4家催收组织而未果。互联网金融开展多年后，养成一个特殊人群“羊毛党”，他们以薅渠道羊毛为生，歹意逃废债，有的人反催收经验丰富。
在一个300多人的反催联盟QQ群里，群员们熟知银行、渠道的催债套路，清楚多少金额下银行和渠道不会将他们列为老赖，“我十个朋友有九个逾期，真申述，法院也忙不过来！”
面临催债人员，脸皮够厚，是这些“羊毛党”的第一条规律：尽可能地影响催收者，录下对方骂人和要挟的话，随后联络投诉渠道投诉。群员们乃至会运用“呼死你”反爆催收员。
在一位业界人士看来，此前消费金融公司的定位是为银行兜底，依靠贷后，特别是暴力催收。但现在跟着职业逐渐标准，催收人员的手中，只要征信一张主力，“之后组织可能会更注重贷前审阅。”
而尹振涛表明，渠道接入央行征信是大趋势。这都会隔绝逃废债用户的借钱之路。因而群里有着终点狂欢的气氛。他们约好5年后再战江湖。面临这群人，林宇只要一声叹气。
疫情之下，消费金融商场有无法送达的方针春风，欺骗、误导顾客的行为仍然存在，暴利之下，714仍未断根，而变相砍头息的状况延伸至大渠道。在这里，有惊慌的顾客、强势的渠道，也有振振有词的逃债人和步履维艰的催收员。重重对立，一直贯穿戴这个江湖。当疫情曩昔后，曾留下的水渍，终将怎么抹去？
（文中提及的李程、王杨、肖风、林宇、罗冰均为化名）
